【大神有话说】超级干货｜会计人员转行银行工作的职业路径！
近年来，会计人员转行去银行工作的人越来越多，同样从银行出来去企业从事财务工作的人也并不少。银行作为金融行业的代表载体之一，尽管褪去了多年前身上的光环，但是依然如同围城一般，吸引着无数对金融充满渴望的年轻人纷至沓来，也让身心俱疲的银行人离开。这篇文章的初衷便是为了帮助企业财务人员是否应该选择去银行等金融机构工作提供参考，并深入剖析转行进入金融行业的财务人应当具备的职业素养与发展前景。
作为曾经从某央企银行体系中工作多年的过来人，我的直观感受是银行最令人羡慕的时代已经悄然远去，尽管现在银行业的薪酬水平在行业对比中依然居于较高水平，但是波涛暗涌下，大多数的银行的日子并非如表面一般风光。
近年来，随着越来越多的城市商业银行和农商行覆盖到二三线城市，民营银行也开始崛起，银行体系中四大行以及九大股份制商业银行垄断格局大体依旧，不可否认的是银行之间的完全市场竞争格局基本开始形成。同质化银行产品在激烈竞争中的核心体现形式便是银行之间的价格竞争与专业服务竞争。
2014年开始，国内主要商业银行的贷款授信不良率一路攀升，政府宏观层面的政策监管与风控措施开始越来越严格，一直到今天，整个银行系统对于中小民营企业的授信政策依然是较为严苛。而优质的企业客户又是凤毛麟角，在如此这般的宏观背景下，大多数银行严控风险的同时，又需要在竞争激烈的市场环境中追求产品创新。各大银行存贷款规模增速放缓，战略方向纷纷瞄准优质的政府融资平台以及优质的央企与上市公司。而这进一步加剧了针对优质客户的同业竞争。
不同银行的组织构架有些差异，但是不会相差太多，总的来说按照与外部客户接触的程度，银行岗位一般可以划分为前、中、后台三个部分；按照业务属性不同划分为零售与对公两个板块；按照考核出发点的差异划分为业务条线与风险条线。这是目前各银行的大体的构架体系。银行的岗位设置一般可区分为运营条线、公司条线、零售条线、风控条线、后台支持部门和相关职能部门。
运营条线即常见的银行支行柜台人员以及省分行后台运营操作审批人员；公司条线即对公客户经理以及省分行的公司业务部门和信审部门；零售条线一般指的是各支行理财客户经理、大堂经理、个贷经理、省分行的信用卡中心、零售业务管理审批部门；风控条线一般指的是银行后台的风险控制中心以及派驻到各支行的风险经理；后台支持部门一般指的是比如信贷审核中心、贸易金融部、资产保全部、投行业务部等为前端业务提供支持或审核的相关部门；相关职能部门即党委监察部、人力资源部、计划财务部、法律合规部、办公室等相关部门。
银行薪资结构比起企业而言，收入构成上要复杂很多，不能简单的以年薪或者月薪来衡量。大多数岗位的税后基本工资并不高，但是住房公积金以及五险比例却是很高。银行人员的收入很大程度上取决于每一个季度的绩效收入以及年终奖收入，除此外还有大量的过节费、补贴费用等收入。其中绩效工资与年终奖在大多数银行岗位里面几乎都超过了一年的基本薪。对于业绩好的客户经理，发到手的基本工资只是零花钱。
以工作一年的银行柜员而言，可能拿到手的工资只有三千，但是公积金每月可能就会超过三千，每个季度的绩效与年终奖也非常高，五险也是按照最高标准缴纳，还有免费的体检、大额医疗商业保险、子女就读优惠等等内部福利，这才是银行真正吸引外部行业人蜂拥而至的真正原因。当然这些福利都是银行正式编制员工才可以有。
银行与大多数企业共同的一点是，不同层级之间的收入差距非常大，层级化管理体系非常明显。省分行行长、支行长与客户经理由于行员岗位定级差异性大，所以拿到手的基本薪差异也是悬殊。基层客户经理如果没有很好的业绩支撑，日子就会非常的惨淡，甚至比起一般企业的会计收入都不如，而且时刻面临业绩不达标被淘汰的压力。
很多朋友可能会问，在银行体系里面哪些岗位的薪资高，发展前景好。根据我的过来经验，薪资相对最高的岗位还是银行对公客户经理，但是相对承受的业务压力最大，对个人资源要求也是非常高。对公客户经理也是收入悬殊差异最大的岗位，有每月现金收入不到两千的对公客户经理，注意这里指的是税后拿到手的现金收入，也有税后一年可以拿到过百万年薪的对公客户经理。
在有些银行存在挺有意思的现象，因为对公客户经理群体把控支行核心大客户，有些大客户动辄能为支行贡献数亿的存款。所以虽然表面上都是客户经理，业务做的好的对公业务的客户经理比起零售客户经理地位俨然高出一截。当然，对于部分零售业务做得很好的银行而言，个贷经理以及理财经理在业绩好的时候收入也是相当高。
银行客户经理是一个非常具有挑战性的工作，从本质而言就是一线销售岗位。曾经有朋友在银行省分行做人资工作长达十年，表面是风光体面，一年拿到手的现金收入其实与柜台差不了太多，后来毅然而然转岗到支行去做对公客户经理。除了对公客户经理岗位整体群体的收入较高以外，其他收入较高的部门有投行业务部、参与项目审核的风险经理、贸易金融部等部门，从本质而言，这些部门虽然不直接与客户打交道，要么是为前端业务提供产品支持、要么控制业务风险。当然这些部门的工作人员往往都是业务精英，或是内部关系提拔，即便是公开从外部招聘，也多是从同业中引进人才。
总的来说，银行业务岗位虽然也有明显的等级排位，却以业务数据作为唯一指标，只要业务做得好，客户经理就能评得上资深营销总监，就能享受每个月几万元的总行补贴。业务条线的员工收入与晋升空间完全靠业绩说话，非业务岗位的收入往往取决于岗位级别与工作年限，但整体而言并不会太高。比如以运营条线为例，对公综合柜员基本薪就会比对私柜员略高，支行备岗与协管基本工资又会高一些，支行柜台经理经过层层筛选考核，业务操作权限较大，对应的收入水平虽然较高，承担的责任也相匹配。
比较普遍的现象是名校本科或硕士进入银行往往从柜台干起，短则一年半载，长则会达到数年。无论是对视柜员还是对公综合柜员，大部分人都有很好的学校出身，却不一定有很好的转岗机遇。柜员工作的历练能够帮助新人形成良好的风险控制意识，按规定严格操作的行为规范，积累对私对公业务办理的金融常识。相对而言，柜台工作的强度较大，对员工规范操作要求很高，薪资待遇在银行体系里面偏低。也有部分银行的柜台工作薪水可观，员工的工作强度以及承受的压力却是非常大。
以招商银行柜台而言，便以严苛标准著称，很多支行柜员加班强度非常大，当然薪酬待遇也很吸引人，曾有招行的柜台朋友笑言是有时间赚钱，没时间花钱。柜台工作要求极高的精确度与准确性，哪怕是传票有一张没有打号、柜台物品没有按照要求摆放在指定位置、业务操作有些许疏漏，都可能会面临高额的罚款。虽然银行正式工的福利体系与五险一金非常健全，很多名校出身的新人往往耐不住寂寞，在柜台岗位工作一段时间后发现转岗无望，便会有一批人离职。
派遣制员工在大多数银行的岗位主要是零售理财客户经理和大堂经理居多，也有部分银行的柜员岗位和对公营销岗位有派遣制员工，但是相对很少。一般应届名校毕业生在银行往往都是从柜员做起，而社会招聘的派遣制员工岗位一般是大堂经理或零售客户经理。对于社会招聘的岗位来说，不排除有其他行业的财务经理跳槽去银行后，直接定岗为正式员工的可能性，但对人脉关系要求很高，而且难度非常大。
派遣制员工在银行是一个普遍的存在。因为用人成本很低，未来各大银行的派遣制员工人数可能会越来越多。如果有会计朋友以为，考了银行从业资格证跳槽去银行做派遣制员工是很好的出路，那我在这里奉劝大家一定要头脑清晰。大多数商业银行派遣制员工转成正式员工的可能性很低，难度非常大。由于指标稀缺，经常一等就是数年。
笔者有一个在某银行是派遣制员工的朋友，在理财客户经理岗位上业绩做的非常出色，支行长也是允诺多次可以当年转正，结果等了三年依然没有结果，最后凭借出色的业绩跳槽去了另一家股份制商业银行才得以转正。派遣制员工虽然做的事与正式员工一样，却往往会有低人一等的误觉，不仅没有过节费补贴、季度绩效、五险一金，甚至到了年终银行给每个员工发放过节礼品的时候，也没有他们的份，很多时候这种场景是会让人感觉非常的心酸。很多在银行的派遣制员工家庭经济压力不大，只是为了寻找一个相对体面的工作，抱着尽快转正的期望留在银行。当转正无望，或是业务压力实在吃不消时才被迫离开。结果却是误了青春，耗了年华。
银行运营岗位、后台支持部门的相关岗位与营销岗位要求区别比较大。后台岗位对于专业性要求较高，需要员工有多年的银行多条线工作经验，所以企业会计人员想跳槽去银行做后台支持部门或者职能部门的工作可能性不高。现在大多数银行内部岗位调动路径趋势比较明显。那就是省分行后台中心岗位已经人满为患，大多数银行从政策层面上鼓励支持后台非业务岗人员到支行从事一线营销业务，从支行营销岗位调岗到省分行后台的指标非常有限。很多营销人员面对与日俱增的业绩压力，都希望换岗到后台做一份收入较高、压力偏小的工作，但是调岗去银行分行后台工作的难度很大，而且往往是省分行内部左右逢源，赢得分行领导赏识的人或者其他方面资源比较强的人才会有机会。
银行对公客户经理是一个高收入与高压力并存的工作。收入主要来自于客户存款、贷款规模、中间业务收入。几个亿存款的对公客户经理与两三千万存款的客户经理收入自然是天渊之别。不同级别的对公客户经理的岗位级别以及绩效奖金、总行补贴、年终奖的差异也是非常大，对公客户经理一般做的就是大企业客户业务，对于资源本身要求非常高，尤其是在如今银行授信政策缩紧从严的大环境下，银行优质客户越来越少，客户经理在没有强大人脉关系下，靠陌生营销方式想把业务做得很好其难度是非凡。
笔者在离开某银行前，通过陌生拜访的方式一年时间上会二十个项目，算是分行内部上会项目最多的客户经理，但是最后的落地上账的企业屈指可数。在如今国内社会关系网中，没有关系作业务支撑，会给业务的推进带来很多变数。稍微有一个环节出现问题，跟踪许久的贷款项目可能就会无疾而终。笔者所在支行，但凡是业务做的很好的年轻的客户经理，无一不是家里有地方政府背景或与地市政府财政体系有千丝万缕的联系。对公客户经理岗位在国内的人情世故中，注定了有政商背景的营销人员在营销上市公司或政府融资平台，才能如鱼得水。
试想，一个没有任何关系背景的年轻人，去拿下一个省会城市地铁集团的数十亿的政府融资平台项目，其可能性有多大可想而知。所以针对有意向做银行对公客户经理的年轻人，我的建议是如果你有一定的关系资源，具备营销能力和营销热情，可以将这份工作作为一份长期稳定的事业，如果业绩做得好，未来晋升行助或支行长甚至某部门总经理可能性都很大。对公客户经理需要一定的财务会计专业作为基础，否则撰写授信报告都会很有困难，但是这个岗位的关键还是在于人脉资源与营销能力。如果没有强大的个人资源，对自己营销能力有强大自信的人也可以尝试，因为，如果有一天你离开这里，你会发现你从这里学到了很多，这里也提供了一个助推你未来事业起飞的平台。
最后需要补充的是，营销能力一般，个人资源一般的对公客户经理其实也有比较好的生存空间，但是牺牲的代价也很大。这些人可以在银行做项目协办客户经理角色，做百分之九十的活，拿百分之十的收入。比如，资料收集是你完成、授信调查报告也是你来写、开票上账的银行手续也是你来办。但是在存款分成上，因为这个客户资源不是你拿下的，只能依靠主办客户经理的施舍的存款来生活。
这些人其实有着非常专业的银行业务办理能力以及专业能力，但是没有自己的客户，只能通过真正意义上的劳动来获取报酬，对于一个亿以上的大金额授信贷款，这种现象非常的常见，虽然表面上称之为团队合作，实质不过是各取所需罢了。协办客户经理最可悲的是每日都围绕项目转，所有的精力都倾注在项目上，但是这个项目在银行的所有权和收益分配权却不是你。有时候还需要看主办客户经理的脸色过活，这种现象相信在很多银行其实是普遍现象。
整体而言，银行正式员工的工作还是比较体面光鲜，整体收入也不会太低。比起大多数企业而言，相对要规范正规很多。员工素养普遍也较高，内部福利也很完善。如同前文所说，银行工作如同围城，进去的很多人想出去，在外面的人却渴望进来。笔者借此机会，剖析了在银行工作可能会遇到的各种处境，也把很多银行工作不足为外人道的隐秘揭露出来，让对银行工作充满期待的年轻人能有更多清晰的认知，判断自己是否适合这份工作。
莫为浮尘遮望眼，风物长宜放眼量，这是我对财务会计人员想要跳槽去银行的建议。职业道路的选择不要被表面光鲜所迷惑，不要因艰难险阻而畏惧，不要为迷雾重重而牵绊。选择自己擅长领域，去做自己热爱的事情，创造不可取代的工作价值、拥有良好的职业发展前景，这样的工作才是明智的选择。
原创：苏蔚老师
豹大神编辑整理
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